Pojištění nemovitosti – domu, bytu, cena

Vlastnit nemovitost, ať už dům nebo byt, je pro mnoho lidí splněným snem. Zároveň však přináší i zodpovědnost za její ochranu. Nečekané události, ať už živelné pohromy, krádeže nebo požáry, mohou způsobit značné škody a ohrozit finanční stabilitu. Vždy je proto důležité mít nemovitost pojištěnou.

Pojištění nemovitosti je klíčové pro všechny vlastníky domů, bytů a jiných nemovitostí. Chrání nemovitost před riziky, jako jsou požáry, záplavy nebo krádeže, které mohou způsobit značné škody. Sjednat si jej se vyplatí především pro zabezpečení finanční stability v případě nečekaných událostí.

Zatímco pojištění nemovitosti se vztahuje především na samotnou stavbu (zdi, střechu, okna, podlahy a další pevné součásti budovy), na vybavení a zařízení, které se nachází uvnitř nemovitosti (nábytek, elektroniku, spotřebiče, oblečení, cennosti a další osobní věci), je již potřeba pojištění domácnosti.

SHRNUTÍ ČLÁNKU

Pojištění nemovitosti kryje škody způsobené na budově a jejích přilehlých částech.

Pojištění domácnosti kryje škody na movitých věcech uvnitř budovy.

Online srovnávač pojištění porovná ceny, rozsah krytí a podmínky jednotlivých pojišťoven.

Mnoho bank vyžaduje pojištění nemovitosti jako podmínku pro poskytnutí hypotéky.

Pojištění nemovitosti si lze u Generali sjednat online s 20% slevou.

Co je to pojištění nemovitosti a na co se vztahuje?

Pojištění nemovitosti je smlouva mezi klientem a pojišťovnou, která mu v případě pojistné události zajistí finanční kompenzaci za škody na nemovitosti. Pojišťuje se jak samotná konstrukce nemovitosti (zdi, střecha, okna), tak i vybavení, které se v ní nachází (vestavěný nábytek, spotřebiče, elektronika).

Pokud jde o nábytek a další vybavení, na to už se nevztahuje pojištění nemovitosti jako takové, nýbrž je třeba sjednat pojištění domácnosti. Obě pojištění jsou naštěstí mnohdy dostupná v rámci jednoho balíčku.

Existují dva hlavní typy pojištění nemovitosti: pojištění domu (určeno pro majitele rodinných domů, zahrnuje konstrukci domu, jeho vybavení a pozemek) a pojištění bytu (určeno pro majitele bytů, zahrnuje konstrukci bytu, jeho vybavení a případně i sklepní kóji nebo garážové stání).

Rozsah pojistného krytí se u jednotlivých pojišťoven liší, obecně se však pojištění nemovitosti vztahuje na tyto typy škod:

  • živelné pohromy – bouřky, povodně, krupobití, vichřice, zemětřesení a další živly
  • požár a výbuch – poškození nemovitosti způsobené ohněm nebo výbuchem
  • vandalismus a krádež – poškození nebo odcizení majetku v důsledku vloupání, vandalismu nebo krádeže
  • voda z potrubí – poškození nemovitosti způsobené prasknutím potrubí, únikem vody z vodovodu nebo kanalizace
  • statika – poškození nemovitosti způsobené poruchami statiky

Některé pojišťovny nabízí i pojištění proti dalším rizikům, jako je padající strom, stoupající spodní voda nebo například přepětí v síti. Před sjednáním pojištění je nejprve potřeba si pečlivě přečíst pojistné podmínky a ujistit se, že pojištění opravdu kryje všechna rizika, která představují reálnou hrozbu.

Jaká je cena pojištění domu?

Cena pojištění domu se obvykle pohybuje okolo několika tisíc korun ročně, v závislosti na typu a velikosti nemovitosti, stejně tak i na základě její adresy a celkové hodnoty.

Mnoho pojišťoven a srovnávacích webů nabízí online kalkulačky pro výpočet ceny pojištění nemovitosti i domácnosti, díky kterým si lze navíc porovnat vícero nabídek a vybrat si tak tu opravdu nejvýhodnější.

Například Kooperativa pojišťovna na svém webu uvádí, že se cena pojištění domu pohybuje zhruba kolem 200 Kč měsíčně a pojištění tak tedy v průměru vyjde na cca 2 400 Kč ročně. Tato cena je však pouze orientační – pro přesný výpočet konkrétního pojištění je třeba použít online kalkulačku.

Jaká je cena pojištění bytu v nájmu?

I nájemník bytu si může pořídit pojištění nemovitosti, konkrétně pojištění bytu v nájmu. Toto pojištění je navrženo tak, aby chránilo jak součást samotného bytu, tak i vedlejší objekty ve spoluvlastnickém podílu.

Zatímco majitel nemovitosti, označován jako pronajímatel, má obvykle pojištění pokrývající samotnou strukturu budovy, nájemníci si mohou zajistit pojištění, které pokrývá jejich majetek a případné škody, které mohou způsobit na pronajaté nemovitosti.

Průměrná cena pojištění bytu se stejně jako u pojištění nemovitosti pohybuje obvykle okolo pár stovek měsíčně a jednotkách tisíc korun ročně. Například ČSOB pojišťovna uvádí orientační cenu pojištění domácnosti od 150 Kč měsíčně a 1 500 Kč ročně.

Na co se vztahuje pojištění domácnosti?

Zatímco pojištění nemovitosti se vztahuje na fyzickou strukturu nemovitosti a kryje škody způsobené na samotné budově a jejích přilehlých částech, pojištění domácnosti se zaměřuje na ochranu vnitřního vybavení a osobních věcí, které se nacházejí uvnitř nemovitosti a kryje škody na movitých věcech.

Zahrnuje například nábytek, elektroniku, osobní věci (oblečení, šperky, knihy) a další běžné vybavení (kuchyňské nádobí, obrazy).

Pojištění domácnosti je důležité jak pro vlastníky, tak pro nájemníky, jelikož poskytuje ochranu proti škodám způsobeným požárem, krádeží, vandalismem, záplavami a dalšími riziky, která mohou postihnout osobní majetek.

Pojištění domácnosti poskytuje ochranu i proti škodám způsobeným krádeží či vandalismem.
Pojištění domácnosti poskytuje ochranu i proti škodám způsobeným krádeží či vandalismem.

Podpojištění nemovitosti

Podpojištění nemovitosti nastává, pokud je pojistná částka nižší než skutečná hodnota nemovitosti a jejího vybavení. V případě pojistné události pojišťovna vyplatí pouze poměrnou část škody, která odpovídá poměru pojistné částky a skutečné hodnoty nemovitosti.

Podpojištění se může vymstít zejména v případě rozsáhlé škody, kdy bude poškozený muset zbylou část škody uhradit sám. Je proto důležité nepodcenit zhodnocení nemovitosti a pravidelně kontrolovat pojistnou částku a v případě potřeby ji upravit tak, aby odpovídala aktuální hodnotě nemovitosti.

Příklad:
Pojištěný dům o hodnotě 5 000 000 Kč s pojistnou částkou 2 000 000 Kč zničí požár a škoda na nemovitosti je 4 000 000 Kč. Pojišťovna v tomto případě vyplatí pouze 800 000 Kč, jelikož pojistná částka tvoří 40 % skutečné hodnoty nemovitosti.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti kryje škody způsobené třetím osobám v souvislosti s vlastnictvím či užíváním nemovitosti.

Pojištění tak kryje například:

  • škody na zdraví a majetku třetích osob
  • škody způsobené špatným stavem nemovitosti
  • škody vzniklé z běžného provozu nemovitosti
  • škody způsobené nájemníky

V praxi se tak jedná například o situaci, kdy spadne taška ze střechy domu a zraní kolemjdoucího, nebo pokud v bytě praskne potrubí a způsobí škodu sousedům. Právě náklady spojené s těmito škodami pomůže pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti pokrýt.

Srovnání pojištění nemovitosti

Jelikož existuje mnoho pojišťoven, které nabízejí různé balíčky a krytí, leckdy se před výběrem vhodného pojištění vyplatí nejprve udělat srovnání pojištění nemovitosti.

Na co je potřeba se při srovnání zaměřit?

  • rozsah krytí – jaká rizika jsou zahrnuta v pojištění
  • výše pojistné částky – kolik peněz je pojišťovna ochotna vyplatit v případě škody
  • cena pojištění nemovitosti – kolik pojištění stojí
  • podmínky a výluky – jaké jsou podmínky pojištění

Při srovnávání pojištění nemovitosti může být užitečné použít online srovnávače pojištění, které mohou během pár minut a snadno porovnat nabídky různých pojišťoven, navíc zcela zdarma.

PojišťovnaNabídka pojištěníVýhody
ČSOBNemovitost, domácnost, majetek10% sleva při sjednání online, 3% bonus za bezeškodný rok
AllianzNemovitost, majetek, odpovědnost21% sleva při sjednání AllianzPLUS
KooperativaNemovitost, domácnost, majetek25% sleva při sjednání online, 10% sleva při sjednání nemovitost + domácnost
GeneraliNemovitost, domácnost, majetek20% sleva při sjednání online
DirectNemovitost, domácnost, majetekNulová spoluúčast, 50% při sjednání online

Generali pojištění nemovitosti

Generali pojišťovna nabízí komplexní krytí pojištění majetku Můj majetek. Kromě pojištění nemovitosti a domácnosti se balíček vztahuje i na odpovědnost za škodu na majetku.

K pojištění si lze sjednat také různá připojištění, například připojištění sportovních potřeb proti odcizení či poškození kola nebo lyží, zahradní techniku nebo přenosnou elektroniku.

Generali pojištění nemovitosti si lze navíc sjednat se slevou 20 %, v případě sjednání online na webu pojišťovny. Pokud jde o hlášení škodní události, lze jej taktéž provést online, navíc nezabere více než 3 minuty a peníze poškozený obdrží již druhý den od vyřízení škody.

Pojištění nemovitosti si lze u Generali sjednat online s 20% slevou.
Pojištění nemovitosti si lze u Generali sjednat online s 20% slevou.

Jak vybrat správné pojištění nemovitosti?

Při výběru vhodného pojištění nemovitosti je důležité zvážit, jaká rizika jsou v konkrétní oblasti nejpravděpodobnější (např. záplavy, zemětřesení, krádeže) a zajistit, aby pojištění tato rizika pokrývalo. Dobře může posloužit online srovnávač pojištění, který porovná ceny, rozsah krytí a podmínky jednotlivých pojišťoven právě na základě demografických a jiných údajů.

Před podpisem smlouvy je pak potřeba si pečlivě přečíst všechny podmínky a výluky a v případě jakýchkoliv nejasností se obrátit na pojišťovacího poradce, který může pomoci vybrat nejvhodnější pojištění na míru dle konkrétních potřeb.

Proč je pojištění nemovitosti důležité?

Pojištění nemovitosti je nezbytné hned z několika důvodů.

V případě škody nebo ztráty může například pokrýt náklady na opravy nebo náhradu majetku. Nemovitosti jsou často jednou z největších investic, které lidé dělají – pojištění tuto investici pomáhá chránit před neočekávanými událostmi, které by jinak mohly jak pronajímatele, tak nájemníka, vyjít na nehoráznou částku.

Přesně z těchto důvodů je pojištění mnohdy vyžadováno například při podpisu nájemní smlouvy nebo při žádosti o hypotéku na stavbu domu či rekonstrukci. Mnoho bank hypotéku bez pojištění ani neposkytne.

Jak postupovat při uplatnění pojištění?

Pokud došlo ke škodní události, ať už jde o požár nebo vytopení, ze všeho nejdřív je potřeba zajistit bezpečnost všech osob a případnou evakuaci místa. Například při vytopení bytu je nutné vypnout hlavní přívod vody a přemístit cenné předměty na bezpečné místo, aby se minimalizovaly další škody.

Na místě, kde ke škodní události došlo, je pak nutné pořídit co nejvíce fotografií a videozáznamů poškozeného majetku – tyto materiály poslouží jakožto důkaz při uplatňování nároku na pojistné krytí. Poškozený by měl ideálně vypracovat podrobný seznam poškozených věcí, včetně jejich popisu, stáří a odhadované hodnoty.

Co nejdříve (jakmile je to možné) je potřeba kontaktovat pojišťovnu a nahlásit pojistnou událost. Každá pojišťovna má specifický postup a lhůtu pro nahlášení škod, je proto důležité se o těchto podmínkách nejprve informovat přímo u dané pojišťovny.

Při nahlášení škody je důležité pojišťovně poskytnout především:

  • datum a čas, kdy ke škodní události došlo
  • popis průběhu škodní události
  • seznam poškozených škod, včetně rozsahu škod

Pojišťovna obvykle vyšle likvidátora, aby posoudil rozsah škody. Likvidátor pak vypracuje odhad škody a doporučení pro pojišťovnu ohledně výše náhrady. Nakonec pojišťovna vyplatí náhradu za škody dle podmínek pojistné smlouvy.

Občas může být nutné předložit další doklady, například účty za opravy nebo náhradu poškozených věcí.

Náklady na opravu vytopeného bytu mohou být značně vysoké.
Náklady na opravu vytopeného bytu mohou být značně vysoké.

Bez pojištění nemovitosti – následky

Pokud člověk nemá sjednané pojištění domácnosti a dojde k nečekané události, může čelit nepříjemným problémům.

Za prvé bude muset sám hradit všechny náklady na opravy a náhradu poškozených věcí. Nutno podotknout, že náklady na opravu škod mohou být značně vysoké, zvláště pokud je poškozena elektronika, nábytek nebo stavební prvky. Pokud bude objekt neobyvatelný, bude muset sám hradit i náklady na dočasné ubytování.

Pokud škodní událost způsobí škody i v sousedních bytech nebo společných prostorech, může být poškozený zodpovědný za jejich náhradu. Sousedé nebo společenství vlastníků mohou požadovat úhradu škod. V případě neschopnosti uhradit způsobené škody navíc může dojít i k soudním sporům.

Některé poškozené věci mohou být nenahraditelné, zejména pokud jde o cenné nebo osobní předměty, jako jsou rodinné fotografie, starožitnosti nebo umělecká díla. Trvalé poškození může navíc snížit hodnotu majetku.

© 2025 MZ.cz | Nakódoval Leoš Lang