Půjčka v insolvenci – jak funguje výmaz z registru a kdy žádat o nový úvěr

Postavit se na vlastní nohy po insolvenci není jen tak. Sliby o rychlé půjčce, která by pomohla, jsou lákavé, ovšem získat úvěr v průběhu oddlužení je nejen nebezpečné, leč může to ohrozit celou snahu o nový začátek. Jak funguje výmaz z insolvenčního rejstříku, jak se po něm staví banky k úvěrové historii a kdy je ten správný čas začít uvažovat o novém dlouhodobém úvěru?

Svěží a naléhavá marketingová sdělení o „sms půjčce v insolvenci“ nebo „půjčce v insolvenci ihned“ znějí jako záchranné lano, ve skutečnosti jsou však pastí, která může zmařit celé oddlužení a uvrhnout dlužníka do ještě větších problémů. V průběhu insolvenčního řízení, zejména v době splácení, nesmí neplatič přijímat žádné nové závazky ani dluhy.

Důvod je prostý a jasně daný zákonem. Cílem insolvence neboli oddlužení je splatit část původních dluhů a osvobodit dlužníka od zbytku. Celý proces řídí insolvenční správce, který dohlíží na dlužníkovo hospodaření a dohlíží na to, aby byly plněny veškeré povinnosti.

Jakékoliv sjednání nové půjčky by bylo považováno za porušení pravidel. Pokud by vyšlo najevo, že si neplatič během oddlužení půjčil další peníze, soud by mohl insolvenční řízení zrušit. V takovém případě by dlužník nejenže musel splatit nově vzniklý dluh, navíc by se mu vrátily všechny původní dluhy, které nebyly v rámci oddlužení uhrazeny.

Výsledek by byl katastrofální. Nabídky okamžitých půjček pro lidi v insolvenci jsou proto jedním z největších rizik, které mohou snahu o nový začátek zcela pohřbít. Jde o neseriózní a podvodné nabídky. Tyto společnosti případně soukromníci cílí na zoufalé lidi a využívají jejich takřka bezvýchodné situace.

Jak funguje insolvence

Insolvence je soudní proces, který umožňuje lidem nebo firmám, kteří se ocitli v dlouhodobé platební neschopnosti, vyřešit své dluhy strukturovaným a legálním způsobem. Ačkoliv může znít hrozivě, jejím hlavním cílem je pomoci dlužníkovi se postavit znovu na nohy, a zároveň spravedlivě uspokojit jeho věřitele.

Aby mohlo být insolvenční řízení vůbec zahájeno, musí dlužník splnit dvě hlavní podmínky:

• Má více věřitelů, tedy minimálně dva.
• Je v prodlení se splácením svých závazků po dobu delší než 30 dní po jejich splatnosti.

Proces se zahajuje podáním insolvenčního návrhu k příslušnému soudu. Návrh může podat buď sám dlužník, nebo jeden z jeho věřitelů. Po zahájení řízení je dlužníkovi určen insolvenční správce. Tato osoba dohlíží na celý proces, komunikuje s věřiteli a zajišťuje, že vše probíhá podle zákona.

Zákon rozlišuje tři hlavní způsoby řešení insolvence, z nichž oddlužení je nejdůležitější pro fyzické osoby. Dlužníkovi dává šanci zbavit se zbylých dluhů po splnění zákonem daných podmínek. Provádí se dvěma způsoby:

1. Zpeněžení majetku – dlužník prodá veškerý svůj majetek a výtěžek použije na splacení dluhů.
2. Splátkový kalendář – dlužník splácí určenou část svých příjmů po dobu několika let. Pokud splní všechny podmínky, soud ho osvobodí od placení zbytku dluhů.

Během celého procesu jsou informace o dlužníkovi veřejně přístupné v insolvenčním rejstříku.

Cesta k finančnímu restartu – výmaz z registrů dlužníků

Skutečná cesta k získání půjčky začíná až po úspěšném a řádném ukončení insolvence. Prvním důležitým milníkem je výmaz z registru dlužníků po insolvenci, respektive z insolvenčního rejstříku. Záznam o insolvenci je z veřejně přístupného rejstříku vymazán automaticky pět let po nabytí právní moci usnesení, kterým soud potvrdí, že neplatič splnil podmínky oddlužení.

Stejné nebo podobné pravidlo platí i pro další registry, jako je bankovní a nebankovní registr dlužníků (BRKI a NRKI). Ačkoliv z nich záznam nemusí zmizet přesně ve stejný den, po uplynutí pětileté lhůty je obyčejně úvěrová historie považována za „čistou“ a finanční instituce již nemají k tomuto citlivému údaji přímý přístup.

Dlouhodobá půjčka po insolvenci

Po uplynutí pětileté lhůty se situace radikálně mění. Přestože již bývalí dlužníci nejsou vedeni v registrech, jejich finanční život je do značné míry závislý na jejich aktuální situaci a finanční disciplíně, kterou prokázali v letech po insolvenci.

Získání dlouhodobé půjčky po insolvenci je sice složitější než pro běžného klienta, avšak není nemožné. Banky i nebankovní poskytovatelé budou velmi pečlivě hodnotit současnou bonitu. Budou se zaměřovat zejména na:

• Stabilní příjem – dlouhodobé a prokazatelné zaměstnání s dostatečným příjmem.
• Finanční chování – absence jakýchkoliv nových dluhů, exekucí nebo záznamů v registrech po ukončení insolvence.
• Historie hospodaření – mnoho poskytovatelů zkontroluje bankovní výpisy, aby si ověřilo, že někdejší dlužník dokáže řádně hospodařit se svými financemi.

I když některé nebankovní společnosti mohou být o něco shovívavější a flexibilnější, často to vyvažují vyšším úrokem a méně výhodnými podmínkami. Přesto i ony budou vyžadovat důkaz žadatelovy finanční stability.

Úspěšné oddlužení je cestou k finančnímu restartu, ovšem k plnohodnotné důvěře finančních institucí je nutné se propracovat trpělivostí, zodpovědným hospodařením a časem.