Půjčka po insolvenci – kde ji získat a od koho

Žádost o půjčku je pro mnoho lidí krokem k dosažení finančních cílů, ať už se jedná o nákup vozu, bydlení nebo splnění snů. Situace se ovšem radikálně mění, pokud se člověk nachází v insolvenci, nebo ji má již čerstvě za sebou. Je lepší bankovní nebo nebankovní půjčka po insolvenci? Jaká je jistá půjčka v insolvenci?

Co je insolvence? Insolvence, nebo také platební neschopnost, je právní stav, v němž se nachází dlužník, který není schopen včas a v plné výši splácet své dluhy. Jde o závažnou situaci, která se řeší podle insolvenčního zákona a pod dohledem soudu.

Hlavním cílem insolvenčního řízení je spravedlivé uspokojení věřitelů a zároveň poskytnutí šance dlužníkovi na nový finanční začátek, pokud splní zákonem dané podmínky. Insolvence je komplexní proces, který slouží jako poslední záchrana pro lidi i firmy v dluhové krizi.

Mýtus „jisté půjčky v insolvenci“

Ačkoliv se na internetu lze setkat s inzeráty lákajícími na jistou půjčku v insolvenci, je naprosto nezbytné taková tvrzení odmítnout jako nebezpečný mýtus. Ze zákona je osoba, která je v procesu oddlužení, povinna vynaložit veškeré úsilí na splacení svých stávajících dluhů, a ne na vytváření nových. Z tohoto důvodu je získání jakékoliv půjčky během insolvence v podstatě nemožné a nezákonné.

Jakékoliv jednání, které by vedlo ke sjednání nového dluhu bez vědomí a souhlasu insolvenčního správce, může vést k porušení podmínek oddlužení a jeho zrušení. To by znamenalo, že se dlužník okamžitě vrací do původní, často ještě horší dluhové situace.

Většina solidních poskytovatelů navíc kontroluje insolvenční rejstřík, a jakmile zjistí, že je žadatel o peníze v insolvenci, jeho žádost automaticky zamítnou. Tyto „jisté půjčky“ proto nabízejí pouze neseriózní subjekty, které zneužívají zoufalé situace a mohou vést žadatele do ještě hlubší dluhové pasti. Často to jsou soukromníci, kteří své služby nabízejí v inzertních skupinách.

Nebankovní půjčka po insolvenci

Po úspěšném ukončení insolvence, tedy po splacení všech závazků a osvobození od zbylých dluhů, se situace mění. Osoba již není pod dohledem soudu ani insolvenčního správce a může opět nakládat se svými financemi svobodně.

Přesto je její úvěrová historie poznamenána záznamem v registrech dlužníků, který zde zůstává po dobu pěti let od ukončení oddlužení. Právě kvůli tomuto záznamu je pro bývalého dlužníka velmi obtížné získat standardní bankovní úvěr.

V takové situaci se lidé často obracejí na nebankovní poskytovatele. Někteří z nich jsou k záznamům z insolvenčního rejstříku shovívavější než banky, protože posuzují bonitu klienta individuálně a nemusejí se striktně řídit vnitřními pravidly bankovního sektoru. Mohou se zaměřit na jiné aspekty, jako je stabilní a dostatečně vysoký příjem, doba zaměstnání, absence exekucí po insolvenci a celková finanční odpovědnost.

Je však třeba počítat s tím, že nebankovní půjčky po insolvenci jsou často spojeny s výrazně vyšším úrokem a poplatky, neboť nebankovní společnosti berou v potaz vyšší riziko případného nesplácení. Při výběru poskytovatele je proto zásadní ověřit si jeho serióznost a důkladně prostudovat úvěrovou smlouvu se všemi obchodními podmínkami.

Výmaz z insolvenčního rejstříku je pro každého, kdo úspěšně dokončil proces oddlužení, významným milníkem. Přináší s sebou nejen úřední tečku za tíživou životní fází, nýbrž také otevírá dveře k budoucímu finančnímu životu. Celý proces je automatický a sami bývalí dlužníci nemusejí podávat žádnou žádost.

Česká spořitelna a půjčka po insolvenci

Získat úvěr od jedné z největších a nejkonzervativnějších bank, jako je Česká spořitelna, po insolvenci, je výrazně složitější než u nebankovních společností. Banky obecně přistupují k úvěrování velmi obezřetně a záznam o proběhlém oddlužení v bankovních i nebankovních registrech je pro ně jasným signálem vysokého rizika.

Jejich interní pravidla jsou nastavená tak, že žádost automaticky zamítnou, pokud je v registrech záznam, a to i v případě, že je insolvence již úspěšně ukončena.

Pro získání půjčky od České spořitelny po insolvenci je obvykle nutné počkat, až uplyne pětiletá lhůta, po kterou záznam zůstává v registrech. Ani po uplynutí této doby však není získání úvěru jisté. Banka bude velmi pečlivě hodnotit aktuální finanční situaci, stabilní příjem, výdaje a celkovou finanční disciplínu za poslední roky.

Budou zkoumat, zda nedošlo k žádným dalším pochybením a zda je žadatel schopen své závazky dlouhodobě plnit. Získání půjčky od banky po insolvenci tedy není nemožné, ovšem vyžaduje značnou dávku trpělivosti, bezchybné finanční chování po dobu několika let a ideálně i doložení mimořádně silné a stabilní finanční situace.

Po uplynutí pětileté lhůty a výmazu z rejstříku se zvyšuje šance, že žadatelé získají přístup k bankovním úvěrům a dalším finančním produktům, jako je hypotéka nebo půjčka na auto. Banky budou i nadále prověřovat klientovu bonitu, ovšem záznam z insolvenčního řízení již nebude překážkou.