Smlouva o půjčce – co má obsahovat a jak ji sepsat?

Smlouva o půjčce může být klíčovým dokumentem pro ujasnění podmínek a závazků při půjčení peněz. I když se jedná o půjčku mezi kamarády, je důležité si dohodu pevně a jasně stanovit, aby se předešlo možnému nedorozumění a konfliktům.

Tento článek upozorňuje na to, jak by tato smlouva o půjčce měla vypadat, jak ji správně sepsat a jaké důležité body by měla obsahovat.

Co je smlouva o půjčce?

Smlouva o půjčce, resp. smlouva o zápůjčce, je písemná dohoda mezi dvěma stranami, která upravuje podmínky půjčení peněz nebo jiného majetku. Může se jednat o půjčku mezi dvěma fyzickými osobami, mezi fyzickou a právnickou osobou, nebo mezi dvěma právnickými osobami.

Jednoduchou smlouvu o půjčce je vhodné sepsat vždy – hodí se i smlouva o půjčce mezi kamarády či rodinnými příslušníky. Písemná forma smlouvy o půjčení peněz totiž slouží jako důkaz o existenci půjčky a chrání obě strany v případě neshod.

Správně sepsaná smlouva o zápůjčce je jedinou účinnou ochranou pro obě strany a předchází zdlouhavým soudním sporům.

Co by měla obsahovat jednoduchá smlouva o půjčce?

Jednoduchá smlouva o půjčce by měla obsahovat několik základních náležitostí, aby byla platná a použitelná. Zde je přehled toho, co by v ní nemělo chybět.

1. Identifikace smluvních stran

Zapůjčitel (ten, kdo půjčuje):

• Jméno a příjmení
• Datum narození nebo rodné číslo
• Adresa trvalého pobytu
• Kontaktní telefon nebo e-mail

Vydlužitel (ten, komu se půjčuje):

• Jméno a příjmení
• Datum narození nebo rodné číslo
• Adresa trvalého pobytu
• Kontaktní telefon nebo e-mail

2. Předmět zápůjčky

Přesná specifikace toho, co je půjčováno:

• Výše půjčky v číslech i slovy – například „35 000 Kč (slovy třicet pět tisíc korun českých)“
• V případě jiných věcí než peněz – přesný popis věci, která je půjčována

3. Způsob poskytnutí

Jak budou peníze předány:

• V hotovosti
• Bankovním převodem (včetně čísla účtu)
• Datum předání/převedení peněz

4. Splatnost

Jasně stanovený termín vrácení:

• Datum splatnosti – konkrétní den, kdy má být půjčka vrácena
• Způsob splácení – jednorázově nebo ve splátkách
• V případě splátek – výše jednotlivých splátek a termíny jejich splatnosti

5. Úroky

Informace o úročení půjčky:

• Bezúročná půjčka – výslovně uvést „bez úroků“
• Úročená půjčka – stanovit úrokovou sazbu v procentech ročně

6. Sankce za prodlení

I když není povinné, je vhodné stanovit:

• Penále za pozdní platbu
• Úrok z prodlení
• Důsledky opakovaného neplnění

7. Možnost předčasného splacení

Podmínky, za jakých lze půjčku splatit dříve:

• Zda je předčasné splacení možné
• Zda za to bude nějaký poplatek

8. Datum a místo uzavření

• Místo, kde byla smlouva sepsána
• Datum podpisu smlouvy

10. Podpisy obou stran

Nejdůležitější náležitost:

• Vlastnoruční podpis zapůjčitele
• Vlastnoruční podpis vydlužitele
• Obě strany by měly mít vlastní kopii smlouvy

Smlouva o zápůjčce nemusí být ze zákona písemná – postačí i ústní dohoda. Nicméně písemná forma je minimálně doporučena, protože poskytuje důkaz o existenci půjčky, zabraňuje nedorozuměním a umožňuje případné vymáhání. Jednoduchou smlouvu o půjčce je možné sepsat svépomocí.

Na co si dát pozor při sepisování smlouvy o půjčce

Při sepisování smlouvy o půjčce mezi kamarády i jinými lidmi je třeba pamatovat na následující:

1. Forma předání peněz

U částek nad 270 000 Kč zákon zakazuje platby v hotovosti. U nižších částek předávaných v hotovosti je nezbytné mít ve smlouvě (nebo samostatně) podepsané potvrzení o převzetí peněz (kvitanci).

2. Smluvní pokuty a úroky z prodlení

Je důležité rozlišovat mezi řádným úrokem (cena za půjčení peněz) a sankcemi za pozdní splacení.

• Úrok z prodlení: Pokud není sjednán ve smlouvě, řídí se zákonnou sazbou (stanovuje ČNB).
• Smluvní pokuta: Musí být přiměřená. Příliš vysoké pokuty mohou být soudem prohlášeny za neplatné pro rozpor s dobrými mravy.

3. Zajištění dluhu

U vyšších částek se doporučuje využít zajišťovací instituty:

• Ručení: Třetí osoba se zaváže dluh splatit, pokud tak neučiní dlužník.
• Zástavní právo: Např. zástava nemovitosti nebo movité věci.
• Směnka: Slouží jako samostatný cenný papír usnadňující vymáhání.

4. Ověření podpisů

Pro zvýšení právní jistoty se doporučuje nechat podpisy na smlouvě úředně ověřit (na Czech POINTu, u notáře nebo advokáta). Tím se vyloučí budoucí námitka jedné ze stran, že smlouvu nepodepsala.

Je nutná smlouva o půjčce mezi kamarády?

I když to mezi přáteli může působit nedůvěřivě nebo trapně, smlouva (nebo alespoň písemné potvrzení) je nejlepší způsob, jak přátelství nezničit. Peníze jsou totiž nejčastějším důvodem rozpadu dlouholetých vztahů.

Zde jsou důvody, proč je třeba mít smlouvu o půjčce mezi kamarády, i když si věří:

1. Lidská paměť je selektivní

Po roce si ani jeden nemusí přesně pamatovat, jestli to bylo 10 nebo 12 tisíc, nebo jestli se domluvili na vrácení „v létě“, nebo „až se ti to bude hodit“. Smlouva je jasná.

2. Důkaz o předání

Pokud se pošlou peníze převodem, je záznam v bance. Pokud se však předají v hotovosti na ruku bez papíru, nemá nikdo v ruce vůbec nic. Věřitel může tvrdit, že nic nedostal, nebo dlužník, že mu nic nepůjčil.

3. Vymahatelnost

Bez smlouvy (nebo alespoň e-mailu/SMS, kde dlužník uznává, že mu peníze přišly a za jakým účelem) je velmi těžké peníze vymáhat soudně. Soud bude chtít důkaz, že nešlo o dar.

4. Situace „co když“

Smlouva řeší i nepříjemné scénáře, o kterých s kamarádem člověk nechce mluvit:

• Co když dlužník zemře? (Smlouva slouží jako podklad pro dědické řízení).
• Co když se dlužník dostane do exekuce? (Bez smlouvy nemá věřitel téměř žádnou šanci se ke svým penězům v rámci insolvence přihlásit).

Nemusíte hned psát desetistránkový právní dokument. Stačí čestné prohlášení nebo jednoduché potvrzení, které může znít třeba takto:

„Já, [Jméno], potvrzuji, že jsem si dnešního dne vypůjčil od [Jméno kamaráda] částku [Částka] Kč. Tuto částku se zavazuji vrátit nejpozději do [Datum].“ (Datum a podpisy obou stran)

Smlouva o půjčce mezi kamarády – vzor ke stažení zdarma

Při rozhodnutí půjčit peníze kamarádovi nebo členovi rodiny, je důležité sepsat písemnou smlouvu o půjčce mezi blízkými, která bude obsahovat všechny výše uvedené náležitosti. Smlouva pak může pomoci předejít nedorozuměním a sporům v budoucnu.

Půjčka od kamaráda má oproti lichvářské půjčce zásadní výhodu – není zde povinné platit vysoké úroky, se kterými se u lichvářů počítá.

Vzor smlouvy o půjčce mezi kamarády – stáhnout zdarma

Jaký je rozdíl mezi půjčkou a zápůjčkou?

Rozdíl mezi těmito pojmy je čistě právní a terminologický. V běžné mluvě se používá slovo „půjčka“, avšak současný český občanský zákoník (platný od roku 2014) tento termín nahradil slovem zápůjčka.

Když si tedy člověk půjčuje peníze od kamaráda nebo rodiny, správně by měl mluvit o smlouvě o zápůjčce.

Zápůjčka vs. výpůjčka

Častější záměna je mezi zápůjčkou a výpůjčkou – to jsou dva odlišné právní instituty:

• Zápůjčka: Zapůjčitel přenechává vydlužiteli zastupitelné věci a vydlužitel se zavazuje vrátit stejné množství věcí stejného druhu. Příklad: půjčí-li si člověk od přítele 10 000 Kč.
• Výpůjčka: Půjčitel přenechává vypůjčiteli nezuživatelnou věc k bezplatnému dočasnému užívání, přičemž vypůjčitel musí vrátit tentýž předmět. Příklad: půjčí-li si člověk od přítele knihu.

I když se v běžné mluvě používá „půjčka“ nebo „půjčit si peníze“, právně správný termín je zápůjčka.

Lichvářská půjčka – past, které je potřeba se vyhnout

Lichva, tedy půjčování peněz za nepřiměřeně vysoké úroky, je v České republice nezákonná. Přesto se s ní někteří lidé v tíživé finanční situaci bohužel setkávají. Lichváři zneužívají jejich nouze a nabízí jim půjčky v hotovosti s nesmyslnými podmínkami, které je uvrhnou do ještě hlubší dluhové pasti. Někdy člověk dluží a bohužel o tom ani neví.

Důsledky lichvářské půjčky

• Vysoké dluhy, které se nedají splácet.
• Ztráta majetku (např. bytu) v důsledku exekuce. Jak zjistit exekuci zdarma?
• Psychický teror a vyhrožování ze strany lichváře.
• Sociální izolace a vyloučení ze společnosti.

Jak poznat lichváře?

• Nabízí půjčky bez kontroly bonity a zástavy.
• Požaduje vysoké úroky a poplatky, které nejsou jasně srozumitelné.
• Vyvíjí na dlužníka tlak a vyhrožuje mu násilím.
• Není ochoten jednat o splátkovém kalendáři a úlevách.

A co když dojde na dluhovou past?

• Kontaktovat Policii ČR v případě ohrožování ze strany lichváře.
• V žádném případě si nepůjčovat od dalšího lichváře s vidinou splacení dluhu.
• Nebát se obrátit na pomoc. Pomoci může např. Člověk v tísni nebo Rubikon Centrum.

Nejúčinnější obranou proti lichvářům je nikdy se k nim nedostat. Před uzavřením jakékoliv půjčky si vždy ověřit, zda má poskytovatel licenci od České národní banky. Seriózní věřitelé tuto licenci mají a lze ji snadno dohledat přímo v registru ČNB.